Er høyrentekonto ditt beste sparealternativ?

I denne artikkelen ser vi nærmere på ulike spareformer, og forklarer hvorfor sparing på høyrentekonto ikke alltid er det beste alternativet.

Hvorfor er ikke høyrente det beste alternativet?
En høyrentekonto er definitivt mer sparsommelig og gir høyere avkastning enn en vanlig brukskonto, men det finnes enda gunstigere alternativer til sparing. Renten på en høyrentekonto vil ikke alltid være så høy som en skal ha det til, og ved å la pengene stå på en slik konto, kan man faktisk tape penger! Dette kommer av at inflasjon kombinert med lav rente på sparekonto resulterer i en negativ realrente etter skatt. 

Det er likevel tilfeller der høyrentekonto kan være riktig spareform, slik som en bufferkonto. En bufferkonto er kort fortalt en back-up konto for uforutsette hendelser, og sørger for at du ikke vil havne i økonomisk ubalanse dersom du plutselig må til tannlegen eller om vaskemaskinen ryker. En slik konto bør inneholde om lag to månedslønner. Det vil alltid være en sjanse for at det skjer noe uforutsett som du trenger penger til, så en buffer bør derfor være lett tilgjengelig på en høyrentekonto.

Tilbakebetale gjeld
De fleste husholdninger har en kombinasjon av flere typer gjeld - slik som boliglån, studielån, billån, kredittkortgjeld og forbrukslån. De to sistnevnte er gjeldsforpliktelser som må prioriteres å bli kvitt før du i det hele tatt tenker på å sette av penger til sparing. Det er fordi de har en høy effektiv rente, og jo lengre tid du bruker på å tilbakebetale denne gjelden, desto mer ender du opp med å betale. 

Både bolig- og studielån er gjeldsforpliktelser som ikke trenger å bli prioritert i første omgang, da rentenivået er relativt lavt. Har du dog mulighet, vil det lønne seg å betale mer ned på lånet. Ved å øke avdragene i måneden vil du betale mindre renter etterhvert som lånebeløpet synker. I tillegg blir du raskere ferdig med å tilbakebetale lånet, noe som blant annet betyr at din egenkapital i boligen øker. Å tilbakebetale gjeld er dermed en god måte å spare på. 

Bruk BSU for det den er verdt
Dersom du er under 34 år og har skattbar inntekt, er det lurt å spare penger på en BSU-konto. Det er flere grunner til å spare på BSU, blant annet gode rentebetingelser og at du får 20% i direkte skattefradag - altså kr 5.000 dersom du fyller opp kontoen innen året er over. Maksbeløpet du kan sette av i året er kr 25.000. 

Sparing på  BSU er kun gunstig dersom du har en skattbar inntekt, da du ikke vil få fordelen av fradraget dersom du ikke skatter. Det er derfor anbefalt å vente med BSU til du starter å skatte. I tillegg er det viktig å sammenligne BSU-kontoer før du starter sparingen, slik at du finner den som gir deg beste rente.

Velg aksjesparekonto for langsiktig sparing
Dersom du er ferdig med BSU-sparing, og har mulighet til å spare mer etter at bufferkontoen er fylt opp, dyr gjeld er nedbetalt og boliglånet er på et komfortabelt nivå, kan det være gunstig å sette penger på en aksjesparekonto. 

Du må være villig til å ta en risiko om du ønsker å spare på aksjesparekonto, selv om risikoen vil variere mellom ulike typer aksjer og fond. Risikoen vil også avta ved de aller fleste aksjer jo lenger du sparer, og vil være et langt bedre og mer lønnsomt alternativ enn en vanlig høyrentekonto. 

Spar det som spares kan
Uansett hvilken type spareform du velger, vil vi anbefale å alltid spare så mye du har mulighet til. Sett av et beløp av lønnen din hver måned, og ha gjerne automatisk trekk. På denne måten slipper du å tenke over at pengene blir borte fra brukskontoen. Sett alltid opp budsjett og ha et eller flere konkrete sparemål!