Bilforsikring består av flere dekninger som gjelder ulike typer skade. Ansvar er lovpålagt og dekker skader du forårsaker på andre. Delkasko og kasko kommer i tillegg og dekker skader på din egen bil. Her forklarer vi begrepene, hva de ulike dekningene omfatter og ikke omfatter, og hva bonus og egenandel betyr. finans.no formidler ikke forsikring og sammenligner ikke selskaper. Dette er generell informasjon om hvordan vilkår er bygd opp. Vilkårene i din egen forsikring er det som gjelder.

Ansvarsforsikring

NAF skriver at ansvarsforsikring er lovpålagt etter bilansvarsloven, og at bilen kan avskiltes hvis den ikke er forsikret. SmartePenger, som drives av Finansportalen og Forbrukerrådet, oppgir en daglig kostnad på 150 kroner for en personbil som kjører uten forsikring. Beløpet kan endres. Ansvarsforsikringen dekker skade bilen din påfører andres biler, bygninger, personer, dyr og gjenstander. Den dekker ikke skade på din egen bil, og NAF understreker at ansvarsforsikring ikke dekker skade du påfører egen bil.

SmartePenger forklarer at ansvaret er strengt, slik at den som er skadet, får erstatning selv om føreren ikke har skyld. Forsikringen følger bilen og avsluttes automatisk når Statens vegvesen har registrert salget. På ansvarsforsikringen betaler du også trafikkforsikringsavgift, som forsikringsselskapet krever inn sammen med premien. Hva avgiften er, nevner vi i artikkelen om hva det koster å eie bil.

Delkasko

Delkasko, også kalt minikasko, er ifølge NAF ansvarsforsikringen pluss veihjelp og skade på egen bil ved brann, tyveri og glasskader, for eksempel steinsprut i frontruten. SmartePenger forklarer at delkasko er en samlebetegnelse for flere forsikringer, som også kan kjøpes hver for seg:

  • Brann: brann, lynnedslag og eksplosjon.
  • Tyveri: tyveri og skader i forbindelse med tyveri. Rent hærverk dekkes ikke.
  • Glass: utskifting eller reparasjon av knust rute. Egenandelen varierer.
  • Redning eller veihjelp: hjemtransport av fører og passasjer og berging av bilen.

Delkasko dekker ikke riper, bulker og andre kollisjonsskader som du selv har skyld i. Forbrukerrådet skriver at delkasko ikke dekker kollisjon, utforkjøring eller andre ulykker du forårsaker selv.

Kasko

Kasko, også kalt hel- eller fullkasko, dekker skader på din egen bil, også når du selv har skyld. Forbrukerrådet skriver at den dekker alt som ansvar og delkasko dekker, pluss bulker, riper og kollisjonsskader. SmartePenger lister blant annet kollisjon, hærverk, utforkjøring og annen tilfeldig ytre påvirkning. Noen selskaper inkluderer leiebil, men det varierer.

Ulike tilleggsdekninger ligger utover det vanlige. Forbrukerrådet beskriver utvidet kasko, som varierer mellom selskaper. NAF kaller den superforsikring eller kasko pluss. Den kan omfatte motorskade, maskinskade og skade på batteripakken i elbil eller hybrid, leiebil under reparasjon og høyere erstatning for utstyr. NAF skriver at slike dekninger kan være aktuelle på biler utenfor fem års reklamasjonstid, eller hvis garantien på motor eller batteri er utløpt. SmartePenger nevner også blant annet:

  • førerulykke og passasjerulykke
  • rettshjelp
  • dekk og felg, fastmontert tilleggsutstyr og personlig løsøre
  • leiebil, totalskadegaranti og maskinskade, der vilkårene varierer mye mellom selskapene
  • parkeringsskade forårsaket av andre

Tilleggsdekningene har krav, og SmartePenger skriver for eksempel at maskinskade og totalskadegaranti har krav til bilens alder, kjørelengde og verdi. Les vilkårene nøye. Hvilke ord som brukes i vilkår, og hva de betyr, forklarer vi også i artikkelen om forsikringsbegreper.

Egenandel, bonus og kjørelengde

Egenandelen er et fast beløp du selv betaler ved en skade. Forbrukerrådets ordliste definerer den slik, og høyere egenandel gir som regel lavere premie. SmartePenger skriver at besparelsen vanligvis er størst for dyre biler. Egenandelens størrelse varierer mellom dekninger og selskaper. SmartePenger nevner for eksempel at veihjelp ofte har en lav egenandel eller ingen, og at egenandelen på glass oppgis med ulike beløp. Sjekk derfor tallene i vilkårene til forsikringen din. Hvis du velger en høy egenandel, bør du sørge for at du har en buffer som kan dekke den, som vi omtaler i artikkelen om sparebuffer.

Bonus

Bonus er en rabatt basert på skadefri kjøring. SmartePenger skriver at hvert skadefrie år normalt gir 10 prosentpoeng mer bonus frem til 70 prosent, deretter 5 prosentpoeng per år. En skade medfører vanligvis at bonusen faller 10 til 30 prosentpoeng ved fornyelse. Nye kunder får ofte startbonus på 20 til 50 prosent. Dette er veiledende tall fra SmartePenger, og hvert selskaps regler avgjør hva som gjelder for deg. Spør om bonusskalaen, og om du kan ta med bonus fra et annet selskap.

Husk at en skade du melder, kan koste deg bonus, selv om forsikringen betaler. Hvis en skade er liten, kan det være relevant å regne på hva bonustapet blir mot erstatningen, men denne vurderingen er din.

Kjørelengde og opplysninger

Forsikringsprisen avhenger ofte av hvor langt du kjører. SmartePenger forklarer at hvis du kjører mer enn kjørelengden du har oppgitt, kan erstatningen reduseres forholdsmessig. Eksemplet deres er at hvis du betalte 8 000 kroner, men skulle ha betalt 10 000 kroner, blir en erstatning på 50 000 kroner redusert med 8/10, slik at du får 40 000 kroner. Det er derfor viktig å oppgi riktig kjørelengde og andre opplysninger som bilbruk og hvem som kjører. Feil opplysninger kan påvirke erstatningen, og hva konsekvensene blir, avhenger av vilkårene og av hva som ble gitt feil.

Unntak og begrensninger

Ingen forsikring dekker alt. SmartePenger nevner blant annet disse eksemplene:

  • Rent hærverk dekkes ikke av tyveriforsikringen.
  • Feilfylling av drivstoff dekkes ikke av mange selskaper.
  • Bilnøkkelforsikring dekkes av de fleste ikke, men noen dekker opp til et visst beløp.
  • Maskinskade og totalskadegaranti har krav til bilens alder, kjørelengde og verdi.

Vilkårene kan også stille krav til hvem som kjører bilen, hvordan den oppbevares og hvordan en skade skal meldes. Vilkårene er viktigere enn reklamen. Hvis du er usikker, kan du spørre selskapet skriftlig om en konkret situasjon passer under dekningen.

Regneeksempel

Eksempel: Anta at du rygger inn i en stolpe og påfører din egen bil en skade på 40 000 kroner. Beløpene er oppdiktet for å vise hvordan egenandel og bonus virker.

  • Har du bare ansvar eller delkasko, dekkes ikke skaden, siden den er selvforskyldt. Du betaler 40 000 kroner selv.
  • Har du kasko med en egenandel på 8 000 kroner, betaler forsikringen 32 000 kroner, og du betaler 8 000 kroner.
  • Anta at bonusen din faller fra 70 til 50 prosent etter skaden. Hvis premien før bonus er 12 000 kroner i året, betaler du 3 600 kroner med 70 prosent bonus og 6 000 kroner med 50 prosent bonus. Det er en årlig merkostnad på 2 400 kroner, som kan vare til du har opptjent bonusen igjen.

Eksempelet viser at skaden i praksis kan koste deg både egenandelen og høyere premie senere. Samtidig er kasko et vern mot en stor utgift. Om det er verdt kostnaden, avhenger av bilens verdi og hvor mye du tåler å betale selv. finans.no anbefaler ikke noen dekning. Hvor mye en bil koster totalt, forklarer vi i artikkelen om hva det koster å eie bil, og hvordan bilkjøp og omregistrering foregår, i artikkelen om engangsavgift og omregistrering.

Sjekkliste

  • Vet du hvilke dekninger du har: ansvar, delkasko, kasko eller utvidet?
  • Vet du hva egenandelen er for hver dekning?
  • Har du oppgitt riktig kjørelengde og andre opplysninger?
  • Vet du hvor mye bonus du har, og hvordan en skade påvirker den?
  • Har du lest unntakene, for eksempel hærverk, feilfylling og nøkkel?
  • Passer dekningen med bilens alder, verdi og garantier?
  • Har du en buffer til egenandelen?

Les også: hva bestemmer prisen på bilforsikringen? Åtte faktorer.

Du kan lese om forsikringsbegreper og om andre forsikringer i artiklene om innboforsikring og reiseforsikring. finans.no er ikke en forsikringsformidler og gir ikke personlig rådgivning. Vilkårene hos det enkelte selskap gjelder.

Kilder

  1. NAF: Guide til forsikring, ansvarsforsikring, kasko og delkasko (hentet 10. oktober 2026)
  2. Forbrukerrådet: Hvilken bilforsikring bør jeg velge? (hentet 10. oktober 2026)
  3. SmartePenger: Bilforsikring, dette dekker den (hentet 10. oktober 2026)
  4. SmartePenger: Guide til bilforsikring, oppdatert 10. september 2025 (hentet 10. oktober 2026)
  5. Forbrukerrådet: Ordliste forsikring (hentet 10. oktober 2026)