Fra du fyller 18 år kan du ta opp lån, men det betyr ikke at du automatisk får det. Långiveren skal først vurdere om du kan betale tilbake, og det kalles kredittvurdering. Her forklarer vi hvordan det foregår, hva kredittscore og betalingsanmerkninger er, og hva du bør tenke gjennom før det første lånet. Artikkelen forteller ikke om du bør låne. Den forklarer hvordan systemet fungerer, slik at du kan ta egne valg.
Hvor gammel må du være?
Ung.no, som er det offentlige informasjonstilbudet for unge, svarer at du må ha fylt 18 år for å ta opp lån. Ifølge siden er det ikke lov å gi lån til ungdom under 18 år. Når du fyller 18, blir du myndig og ansvarlig for din egen økonomi, og du kan velge å låne. Frem til da er det foreldre eller foresatte som har ansvaret. Når du har lånt, er du ansvarlig for å følge avtalen og betale tilbake som avtalt. Inntekt har stor betydning for hva du kan få. Hvordan skatt og frikort fungerer når du begynner å tjene penger, står i artikkelen om første jobb.
Slik vurderer banken deg
Finans Norge skriver at banken må gjøre en kredittvurdering før den gir kreditt. Banken skal avslå søknaden hvis det er sannsynlig at du ikke vil kunne betale tilbake, og den trenger ikke å gi en begrunnelse for avslaget. Ung.no forklarer at det er betalingshistorikk som regnes som viktigst, og at andre faktorer er gjeld i forhold til inntekt, hvor lenge du har hatt kredittkontoer og hvor mange kredittsøknader du har sendt på kort tid. Kredittvurderingen kan påvirke både om du får lån, hvor mye du kan låne og hvilken rente du får.
Ung.no gir et eksempel på en 20-åring som ønsker et forbrukslån på 35 000 kroner og ikke har annen inntekt enn Lånekassen. Siden svarer at lånegivere må sjekke tilbakebetalingsevnen, og at studielån vanligvis ikke regnes som mer enn det du trenger for å klare deg. Ung.no skriver også at forbrukslån er dyre, og at høye renter og gebyrer kan gjøre lånet dobbelt så dyrt som å spare opp samme beløp. Siden fraråder forbrukslån hvis studielån er eneste inntekt, og foreslår alternativer som å låne av familie med en skriftlig nedbetalingsplan, eller å skaffe seg en deltidsjobb.
Hvis du vil forstå hva et forbrukslån koster i praksis, finnes det en egen artikkel om hva et forbrukslån egentlig koster. Hvilke opplysninger om gjeld som bankene kan se, forklarer vi i artikkelen om gjeldsregisteret.
Kredittscore og kredittrating
SmartePenger forklarer at kredittscore er et tall som sier noe om hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake. Kredittratingen bygger på scoren og brukes til å vurdere risikoen. Ulike aktører bruker ulike modeller, og skalaen varierer. Noen går fra 0 til 5, andre til 300. Derfor kan du få avslag hos én långiver og få lån hos en annen.
Ifølge SmartePenger påvirkes scoren blant annet av:
- størrelsen på inntekten, målt som nettoinntekt fra skattemeldingen
- om inntekten varierer eller synker
- betalingsanmerkninger og inkassosaker, som gir lav score og oftest avslag
- alder, der yngre personer normalt får noe lavere score
- antall bostedsendringer, som kan oppfattes som ustabilitet
- tilknytning til enkeltpersonforetak
Dette betyr at unge ofte starter med lavere score, ikke fordi de har gjort noe galt, men fordi de har kort historikk og ofte lav eller varierende inntekt. SmartePenger skriver at siste tilgjengelige skattemelding brukes, og at de tre siste årene brukes for å se trender. Data hentes fra blant annet Brønnøysundregistrene, tingretter, Folkeregisteret, inkassoselskaper og Skatteetaten. Skatteetatens skattemelding forklarer vi nærmere i artikkelen om skattemeldingen.
Kredittscore brukes også andre steder enn ved lån. SmartePenger nevner at den brukes når du blir ny kunde hos for eksempel en strøm- eller mobilleverandør som fakturerer etter bruk, og ved kredittkort. Kredittsjekk ved ny jobb er bare tillatt for stillinger med høy funksjon og stort økonomisk ansvar.
Betalingsanmerkning og inkasso
Den enkleste måten å få problemer med kredittvurderingen på, er å la regninger forfalle. Ung.no forklarer at hvis du ikke betaler etter purringer, kan kravet gå til inkasso, og at et inkassokrav alltid er dyrere enn den opprinnelige regningen. Hvis du heller ikke betaler inkassokravet, kan du få en betalingsanmerkning. Ung.no skriver at en anmerkning kan gjøre det vanskeligere å få lån, kreditt, forsikring eller mobilabonnement, fordi mange selskaper sjekker kreditt. Ung.no sier at anmerkningen fjernes når gjelden er gjort opp.
Hvis du ikke klarer å betale, bør du ifølge Ung.no kontakte kreditor tidlig og være åpen om situasjonen, spørre om utsettelse eller en nedbetalingsplan, og ta kontakt med Forbrukerrådet eller Finansportalen for hjelp. Hvis du mener kravet er feil, skal du kontakte kreditor så snart som mulig og notere hva som blir sagt. Mer om hva som skjer når du ikke klarer å betale, står i artikkelen om inkasso og gjeldsordning.
Regneeksempel
Eksempel: Anta at du vurderer et forbrukslån på 35 000 kroner, nedbetalt over tre år, og at renten er 15 prosent per år. Tallene er oppdiktet for å vise regnestykket og er ikke et tilbud fra noen långiver. Gebyrer er ikke med.
- Månedlig beløp: omtrent 1 213 kroner.
- Totalt tilbakebetalt: omtrent 43 700 kroner.
- Kostnad for å låne: omtrent 8 700 kroner.
Alternativt kunne du spart 35 000 kroner ved å sette av omtrent 972 kroner i måneden i 36 måneder. Det betyr at du i begge tilfeller må kunne avse ganske mye hver måned, men at du ved å spare unngår renten. Forskjellen er tiden: lånet gir deg pengene nå, mens sparing krever at du venter. Hva som lønner seg for deg, avhenger av hva pengene skal brukes til, og hvor mye du tåler å betale. Er pengene til noe nødvendig, kan det være lurt å se på alternativer først, som å spare, låne av familie med skriftlig avtale eller jobbe ekstra.
Eksempelet viser også at selv et lite lån gir faste utgifter i flere år. Regn gjerne på hva det betyr for budsjettet ditt, som vi viser i artikkelen om budsjett for nybegynnere.
Bil, bolig og studielån
Mange tar opp sitt første lån til bil. Ung.no svarer at du kan ta opp billån fra du er 18 år, men at banken vurderer om du har inntekt til å betale tilbake ved siden av andre utgifter. Svaret er fra 2022 og foreslår å spare noen måneder først, for eksempel halve kjøpesummen, noe som gjør det lettere å få lån. Hva en bil koster å eie i tillegg til lånet, kan du lese om i artikkelen om hva det koster å eie bil. Skal du på sikt kjøpe bolig, kan du lese om hvordan sparing kan gjøres i BSU, og om kravene til egenkapital i artikkelen om boliglånsforskriften. Du kan se vilkår for forbrukslån på siden om forbrukslån, men vilkårene hos den enkelte långiver gjelder.
Sjekkliste før det første lånet
- Er du over 18 år, og vet du hva du skal bruke pengene til?
- Har du sjekket om det finnes alternativer, som å spare eller utsette kjøpet?
- Har du regnet ut hva lånet koster i kroner, ikke bare per måned?
- Vet du om inntekten din er stabil nok til å dekke betalingene?
- Har du lest effektiv rente, gebyrer og vilkår?
- Har du betalt alle regninger i tide, og har du ingen åpne krav eller anmerkninger?
- Vet du hva du gjør hvis du ikke klarer å betale en måned?
finans.no gir generell informasjon om kredittvurdering og gir ikke råd om du skal ta opp lån. Vi kjenner ikke din situasjon.
Kilder
- Ung.no: Hvor gammel må man være for å kunne ta opp lån? (hentet 10. oktober 2026)
- Ung.no: Spørsmål om kredittvurdering (hentet 10. oktober 2026)
- Ung.no: Hvordan kan jeg få forbrukslån uten annen inntekt enn Lånekassen? (hentet 10. oktober 2026)
- Ung.no: Når kan jeg ta opp billån? (hentet 10. oktober 2026)
- Ung.no: Hva skjer når regningen går til inkasso? (hentet 10. oktober 2026)
- SmartePenger: Kredittscore og kredittrating (hentet 10. oktober 2026)
- Finans Norge: Dette betyr finansavtaleloven for deg som forbruker (hentet 10. oktober 2026)
