Hvordan tjener banken penger? Rentenetto forklart

Når nyheter handler om at bankene tjener rekordmye, handler det ofte om rentenetto. Det er et begrep som er lett å misforstå. Her forklarer vi hva det betyr, og hvorfor det har betydning for både lån og sparing. Artikkelen gir generell informasjon og er ikke personlig rådgivning.

Kort fortalt

• Banken tjener på forskjellen mellom utlånsrente og kostnadene på innskudd.
• Gebyrer og provisjoner er også viktige inntekter.
• Du kan forhandle og sammenligne for å få bedre vilkår.

Hva er rentenetto?

Rentenetto er rentene banken får inn på utlån, minus rentene banken betaler ut på innskudd og egen finansiering. Forskjellen kalles ofte rentemarginen. Statistisk sentralbyrå (SSB) publiserer tall for bankenes inntjening.

Hva påvirker marginen?

• Styringsrenten. Norges Bank setter renten som påvirker alle andre renter. Når den går opp, stiger ofte både utlåns- og innskuddsrenten, men ikke alltid like mye.
• Konkurranse. Flere banker som kjemper om kundene presser marginen ned.
• Risiko. Lån med høyere risiko har høyere rente.
• Finansieringskostnader. Hva banken selv må betale for å låne penger.

Hva betyr det for deg?

Høy margin betyr at gapet mellom det du betaler på lån og får på sparekonto er stort. Det gir deg en grunn til å sammenligne. Se slik bytter du bank, sammenlign sparekontoer og boliglån, og les sparekonto, rente og innskuddsgaranti.

Fra innskudd til utlån

En bank låner penger av kundene sine (innskudd) og av markedet, og låner dem ut videre til andre kunder med et påslag. Forskjellen mellom det banken får og det den betaler, er en viktig del av inntjeningen. Men banken har også store kostnader: drift, lønn, IT, regulatoriske krav og tap på lån. Det er derfor rentenetto ikke er det samme som overskudd.

Andre inntektskilder

• Gebyrer og provisjoner. For betalingstjenester, kort, kreditt og rådgivning.
• Forsikring og sparing. Mange banker selger forsikring og fond og får provisjon.
• Verdipapirer og valuta. Handel og påslag på valutakurser. Les valutakurser og påslag.

Hvorfor er dette viktig for kundene?

For kunden handler det om to ting. For det første betyr høy margin at det er rom for å forhandle og bytte. For det andre er det lurt å vite hvor banken tjener, for å forstå hva du betaler for. Gebyrer på kort, kredittkort og tilleggstjenester kan bli mye over tid. Les bankpakker: hva inngår og hva koster det for å se hva faste tjenester koster.

Hvordan sammenligner du banker?

1. Se på effektiv rente på lån, ikke bare nominell.
2. Se på renten på sparekontoen, og hva som kreves for å få den.
3. Se på fakturagebyr, kortgebyr og andre faste kostnader.
4. Se på innskuddsgarantien og bankens størrelse og rykte.
5. Bytt hvis du har funnet et klart bedre tilbud. Les slik bytter du bank.

Rentenetto: forskjellen som er bankens inntekt

Banken låner penger av innskytere og andre långivere, og låner dem ut til kunder. Forskjellen mellom renten banken tar på utlån og renten den betaler på innskudd og finansiering, kalles rentenetto eller rentemargin. Rentenettoen skal dekke bankens kostnader, tap på utlån og gi overskudd. Små endringer i marginen kan bety mye for resultatet, fordi bankene har store volum.

Forenklet eksempel

Tallene er oppdiktede. Banken må betale lønn, drift og IT av dette, og sette av penger til tap.

Andre inntektskilder

• Gebyrer og provisjoner: betalingstjenester, kort, rådgivning og forsikring.
• Kredittkort og forbrukslån: høyere rente gir høyere inntekt, men også høyere tap.
• Fond, forsikring og pensjon: provisjoner og forvaltningshonorar.

Hva betyr det for deg?

Rentenetto forklarer hvorfor bankene ikke alltid gir deg de beste vilkårene automatisk. Ved å sammenligne og forhandle kan du ofte få en bedre rente. Sammenlign gjerne boliglån.

Hvorfor er innskuddsrenten lavere enn utlånsrenten?

Banken må dekke drift, ansatte, tap og kapitalkrav. Den må også tjene penger for å kunne betale eierne. Innskudd er en rimelig finansiering fordi du kan ta ut pengene når du vil, og derfor er renten ofte lavere enn på andre finansieringskilder. Banker med lav innskuddsrente får ofte kunder som flytter pengene til konkurrenter med bedre vilkår. Derfor lønner det seg å sammenligne. Se sparekontoer og er høyrentekonto det beste sparealternativet.

Hva er tap på utlån?

Noen kunder klarer ikke å betale. Banken setter av penger til slike tap. Det er en grunn til at usikrede lån som forbrukslån og kredittkort har høyere rente enn boliglån: risikoen for tap er større. Les hva koster et forbrukslån egentlig.

Regneeksempel

Eksempel: Anta at en bank låner ut 1 000 millioner kroner til 6 % og betaler 3 % på innskudd som finansierer lånene. Rentenetto er 3 prosentpoeng, altså 30 millioner kroner før kostnader og tap. Tallene er oppdiktet.

Sjekkliste

• Jeg vet hva jeg betaler i rente på lånene mine.
• Jeg har sammenlignet sparerenten med andre.
• Jeg forstår forskjellen mellom nominell og effektiv rente.

Vanlige spørsmål

Er høy rentenetto det samme som overskudd?

Nei. Banken har også kostnader, tap og skatt som trekkes fra.

Hvorfor stiger ikke sparerenten like mye som lånerenten?

Det avhenger av konkurransen og bankens strategi. Derfor lønner det seg å sammenligne.

Hvorfor tjener banker mer når renten stiger?

Ofte fordi utlånsrentene stiger raskere enn innskuddsrentene. Det varierer med konkurransen, og tapene kan også øke.

Er det farlig at banker tjener mye?

Det er et politisk og økonomisk spørsmål som vi ikke tar stilling til her. Som kunde kan du sammenligne og velge det som passer deg.

Tjener bankene mer når renten går opp?

Ofte, men ikke alltid. Marginen avhenger av hvor fort utlånsrenten og innskuddsrenten endres, og av tap på utlån. Høy rente kan også gi flere som ikke klarer å betale.

Hvorfor er innskuddsrenten ofte lavere enn utlånsrenten?

Forskjellen er bankens margin, som skal dekke kostnader og risiko. Konkurranse mellom bankene kan presse den.

Hva er kapitalkrav?

Banker må ha egenkapital som buffer mot tap. Kravene gjør bankene tryggere, men koster også penger.

Er innskudd trygge?

Innskudd i norske banker er dekket av innskuddsgarantien opp til en beløpsgrense. Les sparekonto, rente og innskuddsgaranti.

Priser, satser og regler kan endres. finans.no gir generell informasjon og ikke personlig rådgivning, og anbefaler ingen enkeltprodukter.