En høyrentekonto er en sparekonto med høyere rente enn en vanlig brukskonto. For mange er den det første sparetiltaket, og den passer godt til penger du trenger å ha tilgjengelig. Men det er ikke alltid det mest lønnsomme valget. Her ser vi på hva høyrentekonto er god til, og når andre alternativer kan være bedre. Vi gir generell informasjon og ikke personlig rådgivning, og gir ingen anbefaling om hva du bør velge.
Kort fortalt
- Høyrentekonto passer til buffer og kortsiktig sparing.
- Se på vilkår, beløpsgrense og hvor lenge kampanjerenten varer.
- Renter er skattepliktige.
Hva en høyrentekonto er god til
Pengene er trygge og tilgjengelige, og du vet hva du har. Innskudd er dekket av innskuddsgarantien opp til en viss grense, se innskuddsgaranti. Det gjør høyrentekonto egnet til sparebuffer og kortsiktige mål. Les hvordan sparekonto, rente og innskuddsgaranti henger sammen, og sammenlign kontoer på siden for sparekonto.
Hva høyrentekontoen ikke løser
Renten på en sparekonto kan være lavere enn prisveksten, særlig etter skatt. Da taper du kjøpekraft selv om kontosaldoen vokser. Renten er også variabel og kan endres. Les mer i inflasjon og kjøpekraft.
Alternativer å vurdere
Betale ned dyr gjeld
Kredittkortgjeld og forbrukslån har ofte høy effektiv rente. Hvis renten du betaler er høyere enn renten du får på sparekontoen, taper du penger på å ha begge deler. Å betale ned dyr gjeld gir en trygg «avkastning» lik renten du slipper å betale, men husk å beholde en liten buffer. Se hva et forbrukslån koster.
Ekstra avdrag på boliglån
Ekstra nedbetaling reduserer rentekostnadene, men du får ikke tilgang til pengene igjen uten å låne på nytt. Se annuitetslån og serielån.
BSU
Boligsparing for ungdom er en sparekonto for deg som er ung og vil spare til egen bolig. Den gir skattefradrag, men har aldersgrense, årlig maksbeløp og vilkår om at pengene brukes til bolig. Satser og regler endres, så les BSU: regler og skattefradrag og sjekk gjeldende tall hos Skatteetaten. Fradraget forutsetter at du har skatt å trekke det fra.
Aksjesparekonto og fond
Over lang tid kan aksjer og fond gi høyere avkastning enn sparekonto, men verdien kan også falle, og du kan tape penger. Det passer normalt til penger du ikke trenger på flere år. Les aksjesparekonto forklart.
Pensjonssparing
Skal du spare til langt frem i tid, kan individuell pensjonssparing være et alternativ med egne regler.
En enkel rekkefølge å tenke i
- Ha en buffer på en tilgjengelig konto.
- Betal ned dyr gjeld.
- Vurder BSU om du er under aldersgrensen og vil spare til bolig.
- Vurder langsiktig sparing i fond eller aksjer med risiko du er komfortabel med.
Rekkefølgen er en måte å tenke på, ikke en anbefaling for deg. Din situasjon, målene og risikovilje avgjør.
Hva bør du se på når du velger høyrentekonto?
| Punkt | Spørsmål å stille |
|---|---|
| Rente | Er renten fast eller variabel, og gjelder den hele beløpet? |
| Vilkår | Er det bindingstid, uttaksbegrensning eller krav om innskudd? |
| Kampanjerente | Hvor lenge varer den, og hva skjer etterpå? |
| Beløpsgrense | Gjelder renten kun opp til et visst beløp? |
| Innskuddsgaranti | Er banken dekket av garantiordningen? |
Sammenlign sparekontoer og les sparekonto, rente og innskuddsgaranti.
Skatt på renter
Renteinntekter er skattepliktig inntekt. Bankene rapporterer vanligvis rentene automatisk til Skatteetaten. Sjekk at beløpet stemmer i skattemeldingen din. Skatt reduserer reell avkastning, så sammenlign renten etter skatt når du vurderer alternativer.
Eksempel: kampanjerente
En bank tilbyr høy rente de første tre månedene, deretter en lavere rente. Etter kampanjen kan en annen bank gi bedre betingelser. Sjekk renten jevnlig og bytt hvis forskjellen er stor nok til å veie opp for bryet. Tallene i slike tilbud endres ofte.
Hvor mye bør stå på høyrentekonto?
Høyrentekonto passer til bufferen din og penger du skal bruke i løpet av få år. Penger du ikke trenger på ti år, kan vurderes plassert annerledes, men da følger risiko. Les størrelsen på sparebufferen og rente på rente.
Når bør du bytte bank?
Bytt hvis forskjellen i rente er stor nok til å veie opp for bryet, og hvis vilkårene er like gode. Sjekk også innskuddsgarantien. Les slik bytter du bank.
Eksempel: forskjell i rente
Tallene er oppdiktede. Anta at du har 100 000 kroner. Med 1,0 prosent rente får du 1 000 kroner i året, og med 4,0 prosent får du 4 000 kroner. Forskjellen er 3 000 kroner før skatt. Beløpet øker med størrelsen på bufferen og tiden pengene står. Derfor er det verdt å se på rentene en gang i året.
Sjekkliste før du flytter pengene
- Sammenlign rente etter skatt.
- Sjekk vilkår om uttak.
- Se at banken er dekket av innskuddsgarantien.
Sjekk renten jevnlig. En kampanjerente kan falle etter noen måneder, og da kan det lønne seg å flytte pengene. Sett en påminnelse i kalenderen en gang i kvartalet.
Regneeksempel
Eksempel: Tallene er oppdiktet. Du har 50 000 kroner. Alternativ A: Sparekonto med 4 % rente gir 2 000 kroner i renter før skatt. Alternativ B: Du betaler ned et forbrukslån med 18 % effektiv rente og sparer 9 000 kroner i renter over et år. I dette eksempelet er lånebetaling mer lønnsomt, men du mister tilgang til pengene.
Sjekkliste
- Jeg har en buffer.
- Jeg kjenner effektiv rente på all gjeld.
- Jeg vet når jeg trenger pengene.
- Jeg vet hvilken risiko jeg tåler.
Vanlige spørsmål
Hvor lenge kan jeg ha pengene på høyrentekonto?
Så lenge du vil. Sammenlign renten regelmessig, siden den kan endres.
Er det trygt å flytte penger mellom banker?
Ja, med riktig fremgangsmåte. Bruk bankenes egne tjenester, og kontroller kontonummer før overføring.
Hva er forskjellen på sparekonto og BSU?
BSU har skattefradrag for unge og begrensninger på innskudd og uttak. Les BSU: regler og skattefradrag.
Hvor ofte endres renten?
Banker endrer renter etter behov, ofte etter endringer i styringsrenten.
Hva om renten faller?
Variabel rente kan endres. Sjekk den jevnlig og bytt ved behov.
Les også: høyrentekonto: hva du bør se etter.
finans.no gir generell informasjon om sparing og er ikke en rådgivningstjeneste.
