Høyrentekonto: hva du bør se etter

En høyrentekonto er en vanlig måte å spare på. Men renten er ikke alt. Se også er høyrentekonto det beste alternativet. Artikkelen gir generell informasjon og er ikke personlig rådgivning.

Kort fortalt

• Høyest rente i annonsen er ikke alltid best i praksis. Les vilkårene.
• Se etter kampanjerente, beløpsgrenser og uttaksbegrensninger.
• Rentene beskattes, så du får mindre enn tallet i annonsen.
• Penger du kan trenge raskt, bør stå på en konto uten kostnader ved uttak.

Hva du bør sjekke

• Rente: er den variabel, og gjelder den for hele beløpet?
• Uttak: er det begrensninger eller gebyrer?
• Vilkår: kampanjerenter kan falle bort etter en tid.
• Sikkerhet: se innskuddsgaranti.

Sammenlign

Bruk sammenligningen av sparekontoer.

Slik leser du vilkårene

Rentetallet i annonsen er sjelden hele bildet. Les derfor alltid vilkårene før du flytter penger, og se spesielt etter disse punktene.

• Kampanjerente. Noen kontoer har en ekstra høy rente de første månedene. Etter perioden går renten ned til en lavere ordinær rente. Spør deg selv hva du får når kampanjen er over.
• Beløpsgrenser. Renten kan gjelde bare opp til et bestemt beløp, og et høyere innskudd kan gi lavere rente på resten.
• Vilkår for å få renten. Noen kontoer krever at du ikke tar ut penger, eller at du setter inn et minstebeløp hver måned. Bryter du vilkåret, kan renten falle.
• Variabel rente. Banken kan endre renten, ofte etter endringer i styringsrenten. Du får normalt beskjed, men du må selv følge med. Les hva høy rente betyr hvis du vil forstå hvorfor renten endrer seg.
• Skatt. Renteinntekter regnes som skattepliktig inntekt, så den renten du faktisk sitter igjen med, er lavere enn tallet i annonsen.

Hva med buffer og trygghet?

Penger du kan trenge raskt, bør stå på en konto der du kan ta ut uten gebyr eller ventetid. En høyere rente hjelper lite hvis pengene er låst når bilen går i stykker. Sparing du ikke skal røre på flere år, kan ligge på en konto med bindingstid, men da må du være trygg på at du ikke trenger pengene. Om hvor mye buffer du kan trenge, kan du lese syv måter å fylle bufferkontoen på.

Bankinnskudd i norske banker er dekket av Bankenes sikringsfond opp til en fastsatt grense per kunde per bank. Grensen og reglene kan endres, så sjekk gjeldende regler før du setter inn store beløp i én bank.

Hva er forskjellen på en høyrentekonto og en vanlig sparekonto?

En høyrentekonto er en sparekonto som har en høyere rente enn bankens vanlige kontoer, ofte uten bindingstid. Banken kompenserer for den høye renten ved å sette vilkår: lavere uttaksfrihet, maksbeløp, krav om at kontoen er ny, eller en rente som bare gjelder en periode. En vanlig sparekonto har ofte lavere rente, men færre krav. Den beste kontoen for deg er den som passer måten du faktisk bruker pengene på, ikke nødvendigvis den med høyest rente i annonsen.

Tabellen er en generell illustrasjon. Hver bank har egne vilkår, så les alltid vilkårene for kontoen du vurderer.

Slik regner du ut hva renten faktisk gir

Renten oppgis som en prosent per år. For å se hva det blir i kroner, ganger du saldoen med renten. En saldo på 80 000 kroner med 4 prosent rente gir 3 200 kroner i året før skatt. Rentene regnes ofte daglig og legges til kontoen en gang i året eller oftere. Når rentene blir stående, tjener du renter på rentene. Det kalles rente på rente, og effekten blir større jo lenger pengene står. Les rente på rente for flere eksempler.

Husk at du betaler skatt på renteinntekten. Skatten trekkes vanligvis fra på det som er skattepliktig inntekt, og beløpet rapporteres av banken til Skatteetaten. Den renten du faktisk sitter igjen med, er derfor lavere enn tallet i annonsen. Sammenligner du to kontoer, bruker du likevel samme skatteregel på begge, så rekkefølgen mellom dem endres normalt ikke.

Spørsmål du bør stille før du velger bank

1. Er renten fast, eller kan banken endre den? Hva er rentenivået etter kampanjen?
2. Hvor ofte kan jeg ta ut penger, og koster det noe?
3. Gjelder renten hele beløpet, eller bare opp til en grense?
4. Kreves det noe av meg, som å være kunde i banken, eller å ha en lønnskonto der?
5. Hvordan får jeg beskjed hvis renten endres?
6. Er innskuddet dekket av Bankenes sikringsfond? Les om innskuddsgaranti.

Vanlige feil når man velger høyrentekonto

• Å lokkes av kampanjerente. Renten faller ofte til et lavere nivå etter noen måneder. Sett en påminnelse i kalenderen når kampanjen utløper.
• Å spre pengene for mye. Flere kontoer i flere banker kan gi litt høyere rente, men også mer jobb og dårligere oversikt.
• Å glemme buffer. Penger du trenger raskt, bør stå på en konto der du kan ta ut uten kostnad.
• Å overse skatten. Rentene beskattes, og du bør ikke regne med brutto rente når du setter sparemål.
• Å ikke følge med. Renten kan endres uten at du merker det. Sjekk den noen ganger i året.

Hva med alternativer til høyrentekonto?

Høyrentekontoen er et godt sted for penger du kan trenge de nærmeste årene. For lengre sparing finnes det andre alternativer som kan gi høyere avkastning, men med risiko. Les er høyrentekonto det beste sparealternativet og aksjesparekonto forklart for en nøktern gjennomgang. Artikkelen anbefaler ingen bestemte produkter, og valget avhenger av tidshorisont, økonomi og hvor mye svingninger du tåler.

Regneeksempel

Eksempel: Anta at du har 100 000 kroner. Forskjellen mellom 3 % og 4 % rente er 1 000 kroner i året. Tallene er oppdiktet.

Sjekkliste

• Jeg har sjekket vilkår.
• Jeg følger med på renten.
• Jeg vet om garantien.

Vanlige spørsmål

Kan renten endres?

Ja, ofte.

Er alle kontoer like?

Nei.

Bør jeg bytte bank for noen få tideler?

Regn på det. En liten renteforskjell blir en liten sum på et lite beløp, og kampanjer kan snu raskt. Bytter du, bør du velge en konto der vilkårene er enkle å forstå og lette å følge.

Er det lurt å ha alt på én konto?

Ikke nødvendigvis. Mange deler pengene i buffer og sparemål, slik at hvert formål får riktig vilkår. Det gir også bedre oversikt.

Hva er en god sparerente?

Det finnes ikke et fast tall. Sammenlign med styringsrenten og med hva andre banker tilbyr i dag. Bruk sammenligningen av sparekontoer for å se nivået nå.

Skal jeg ta ut pengene når kampanjen er over?

Ikke automatisk. Sammenlign den nye renten med andre kontoer, og regn med at det kan ta litt tid å flytte pengene.

Er det trygt å sette penger i en ny bank?

Norske banker er under tilsyn, og innskudd er dekket av Bankenes sikringsfond opp til grensen. Sjekk grensen og om dekningen gjelder for deg.

Kan flere personer ha en felles sparekonto?

Ja, mange banker tilbyr felles konto. Sjekk hvem som kan ta ut penger og hvordan renten beskattes.

Priser, satser og regler kan endres. finans.no gir generell informasjon og ikke personlig rådgivning, og anbefaler ingen enkeltprodukter.