Hva betyr høy rente for bankene og for deg?

Styringsrenten er renten Norges Bank setter for å holde inflasjonen stabil. Den påvirker nesten alt vi gjør med penger. Her ser vi på hvordan høy rente slår ut for banker, låntakere og sparere, uten å ta stilling til om rentenivået er riktig. Artikkelen gir generell informasjon og er ikke personlig rådgivning.

Kort fortalt

• Høy rente kan gi bankene bedre margin, men også høyere tap.
• Du som har flytende lån, betaler mer.
• Sparere kan få høyere innskuddsrente.
• Regn ut hva en renteøkning betyr for din økonomi.

Hvordan virker renteøkning?

Norges Bank hever renten for å dempe prisveksten. Bankene justerer vanligvis rentene på lån og innskudd etter. Du kan lese mer om sammenhengen i inflasjon og kjøpekraft.

Bankene

Høyere rente kan øke bankenes rentenetto, men også tapsrisikoen når flere får problemer med å betale. Se rentenetto forklart.

Låntakere

Dyrere lån betyr høyere terminbeløp. Vurder fast eller flytende rente, se fastrente eller flytende rente på boliglån, og sjekk hva du tåler i budsjettet.

Sparere

Sparere kan få høyere rente, men prisveksten kan spise opp gevinsten. Se høyrentekonto og alternativer.

Hvorfor renten endres

Norges Bank har som hovedoppgave å holde prisveksten lav og stabil, og styringsrenten er det viktigste redskapet. Stiger prisene for raskt, kan banken heve renten for å dempe etterspørselen. Faller prisveksten og økonomien svekkes, kan renten settes ned. Beslutningene bygger på vurderinger av økonomien, og de kan være omstridte. Les inflasjon og kjøpekraft for bakgrunn.

Hvordan merker du det?

• Boliglån med flytende rente. Renten justeres vanligvis i løpet av noen uker. Terminbeløpet kan øke merkbart, særlig for store lån.
• Boliglån med fast rente. Renten gjelder i bindingstiden. Du merker ikke endringen før bindingen utløper, men du kan ha valgt feil nivå sett i ettertid.
• Sparekonto. Sparerenten kan stige, men ikke alltid like mye eller like raskt som lånerenten.
• Forbrukslån og kredittkort. Disse rentene er allerede høye, og kan stige ytterligere.

Hva banken tåler og hva du tåler

Banker er pålagt å vurdere om kundene tåler en renteøkning før de gir lån. Det er derfor boligkjøpere må tåle en betydelig høyere rente i bankens beregning. Du bør gjøre den samme øvelsen selv. Spør deg: hva om renten stiger tre prosentpoeng, og hva om inntekten faller? Les fastrente eller flytende rente på boliglån og rente og matpriser.

Hva kan du gjøre?

1. Finn ut hva lånet ditt koster i dag, og hva en renteøkning vil bety.
2. Be om bedre betingelser, eller sammenlign med andre banker. Se boliglån.
3. Bygg en buffer som dekker noen måneder med høyere terminbeløp.

Hvordan påvirker rentenivået bankene?

Når styringsrenten går opp, øker vanligvis både utlånsrenter og innskuddsrenter. Bankene kan tjene mer på forskjellen en periode, fordi innskuddsrentene ofte følger etter saktere enn utlånsrentene. Samtidig øker risikoen for at lånekunder får problemer med å betale, og bankene må sette av mer til tap. Høy rente kan også dempe lånebehovet, slik at utlånsveksten avtar.

Hva betyr det for deg som privatperson?

Slik tilpasser du deg

1. Regn ut hvor mye månedsbeløpet øker for hver prosentpoeng renten går opp. Les slik forstår du effektiv rente på boliglån.
2. Vurder fastrente for en del av lånet. Les fastrente eller flytende rente på boliglån.
3. Flytt sparepenger til en konto med høyere rente. Sammenlign sparekontoer.
4. Betal ned dyr gjeld og bygg buffer.

Eksempel: hva en renteøkning betyr i kroner

Tallene under er oppdiktede. Anta et lån på 3 000 000 kroner med flytende rente.

Regnestykket er forenklet, siden rentekostnaden avhenger av restgjeld og nedbetalingsform. Skattefradraget på renter reduserer netto kostnad. Les rentefradrag på lån.

Hva med sparerne?

Høy rente kan gjøre sparing mer lønnsomt. Sammenlign innskuddsrenter og se på vilkår som bindingstid, uttak og innskuddsgaranti. Les rente på rente.

Regneeksempel

Eksempel: Anta at du har et lån på 2 000 000 kroner og renten øker med 1 prosentpoeng. Rentekostnaden øker med omtrent 20 000 kroner i året, altså rundt 1 700 kroner i måneden. Tallene er forenklede.

Sjekkliste

• Jeg vet hvor mye en renteøkning på 1 prosentpoeng koster meg.
• Jeg har sammenlignet lånerenten med andre banker.
• Jeg har en buffer til uventede utgifter.

Vanlige spørsmål

Bør jeg binde renten?

Det avhenger av hva du tåler og hva du tror om rentene. Les om fastrente.

Kan jeg forhandle renten?

Ja, mange banker gir bedre betingelser hvis du spør og har sammenlignet.

Når endrer banken renten min?

Banken må varsle før en renteøkning på flytende rente trer i kraft. Se avtalen eller henvendelsen fra banken.

Hvem bestemmer styringsrenten?

Det gjør Norges Banks hovedstyre, normalt ved faste rentemøter gjennom året.

Bør jeg binde renten når den er høy?

Ingen kan vite hvor renten går. Fastrente gir forutsigbarhet, men du kan ende opp med å betale mer enn om du hadde hatt flytende rente. Vurder hva du tåler.

Får bankene mer inn når renten stiger?

Ofte i en periode, men det avhenger av marginer, tap og konkurranse.

Hva er styringsrenten?

Styringsrenten er renten Norges Bank setter på bankenes innskudd i sentralbanken. Den påvirker bankenes renter til kundene, men banker følger ikke alltid eksakt.

Hvor ofte endres renten?

Norges Bank tar rentebeslutninger flere ganger i året. Bankene bestemmer selv når og hvor mye de endrer utlånsrentene.

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Effektiv rente inkluderer gebyrer og er det beste sammenligningstallet. Les effektiv rente på boliglån.

Bør jeg betale ned ekstra når renten er høy?

Det kan lønne seg, siden hver krone du betaler ned sparer deg for høy rente. Behold en buffer først.

Priser, satser og regler kan endres. finans.no gir generell informasjon og ikke personlig rådgivning, og anbefaler ingen enkeltprodukter.