Refinansiering: steg for steg-guide

Refinansiering betyr å ta opp nytt lån for å betale ned eksisterende. Les refinansiering av usikret gjeld for bakgrunn. Her er en praktisk guide. Artikkelen gir generell informasjon og er ikke personlig rådgivning.

Kort fortalt

• Refinansiering lønner seg bare hvis totalkostnaden blir lavere.
• Sammenlign effektiv rente og alle gebyrer, ikke bare månedsbeløpet.
• Pass på at gamle lån faktisk blir innfridd.
• Bruk besparelsen til å betale ned raskere.

Steg for steg

1. Få oversikt over lån, renter og gebyrer.
2. Regn ut hva du betaler totalt i dag.
3. Sammenlign tilbud. Se forbrukslån og boliglån.
4. Sjekk kravene: bankene har ofte krav til inntekt, alder og betalingshistorikk.
5. Søk, og les forhåndsinformasjon og angrerett.
6. Sørg for at de gamle lånene blir innfridd.

Boliglån

For boliglån har bankene krav til belåningsgrad og sikkerhet. Se egenkapital og boliglånsforskriften.

Fallgruver

• Lengre nedbetalingstid kan gi høyere totalkostnad.
• Gebyrer kan spise opp gevinsten.
• Bytte av bank er en egen prosess, se slik bytter du bank.

Når kan refinansiering lønne seg?

Refinansiering kan gi lavere månedlig kostnad og bedre oversikt, men bare hvis du får et lån med lavere samlet kostnad. Det er mest aktuelt for dyr usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort, der rentene er høye. Har du flere små lån med ulike datoer, kan ett lån også gi mindre administrasjon. Men et lengre lån betyr ofte mer rente totalt, selv om månedsbeløpet blir lavere.

Slik regner du riktig

1. Skriv ned restgjeld, effektiv rente og månedlig kostnad på hvert lån i dag.
2. Finn samlet kostnad frem til lånene er nedbetalt, om du fortsetter som nå.
3. Be om tilbud på det nye lånet, og se på effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr og løpetid.
4. Regn ut samlet kostnad på det nye lånet, med alle gebyrer.
5. Sammenlign. Velg refinansiering bare hvis totalkostnaden blir lavere, eller hvis du har andre gode grunner som lavere risiko.

Les effektiv rente for hvordan tallet er bygget opp.

Hva banken ser på

Bankene vurderer inntekt, gjeld, betalingshistorikk og sikkerhet. For usikrede lån er det krav til betalingsevne og regler om hvor mye gjeld du kan ha i forhold til inntekt, og kredittsjekk er vanlig. Les kredittscore og gjeldsregisteret.

Etter refinansieringen

Pass på at de gamle lånene faktisk er innfridd, og ikke bruk kreditten du frigjør til nytt forbruk. Setter du opp et fast avdrag, kan du bli gjeldfri raskere. Les åtte råd for å bli gjeldfri.

Hva betyr refinansiering?

Refinansiering betyr å ta opp et nytt lån for å betale ned ett eller flere eksisterende lån. Målet er vanligvis lavere rente, lavere månedskostnad eller bedre oversikt. Det kan gjøres med usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort, eller med boliglån. Mange banker tilbyr produkter som er laget for å samle flere lån i ett. Les refinansiering av usikret gjeld forklart for grunnprinsippene.

Hva avgjør om du får et tilbud?

Banken vurderer inntekt, eksisterende gjeld, betalingshistorikk og alder. Det finnes også regler om hvor mye gjeld bankene kan gi deg i forhold til inntekten, og om at usikret gjeld skal kunne nedbetales innen en viss tid. Kravene kan endres. Har du betalingsanmerkninger, er det svært vanskelig å få godkjent lån hos de fleste banker. Les betalingsanmerkning og kredittscore.

Sammenligningstabell: før og etter

Hvis hele summen på 150 000 kroner samles til ett lån med 11 prosent effektiv rente, blir rentekostnaden i første år omtrent 16 500 kroner, altså rundt 5 700 kroner mindre. Tallene er oppdiktet og forenklet, men viser prinsippet. Husk å trekke fra etableringsgebyr og lignende i regnestykket. Billån har ofte sikkerhet i bilen og kan ha lavere rente enn usikrede lån, så det er ikke alltid lurt å ta det med.

Slik gjør du det trygt

1. Sammenlign flere tilbud. Bruk siden for forbrukslån eller boliglån for å se priser og vilkår.
2. Les forhåndsinformasjonen. Banken skal gi deg en oversikt over kostnader før du signerer. Les forhåndsinformasjon og angrerett.
3. Be om skriftlig bekreftelse på at de gamle lånene er innfridd.
4. Ikke bruk den frigjorte kreditten til nytt forbruk. Kredittkortet bør lukkes eller settes til lav grense.
5. Bruk besparelsen til ekstra nedbetaling hvis du kan. Da blir du gjeldfri raskere.

Når bør du la være?

• Når det nye lånet er dyrere totalt enn de gamle, selv om månedsbeløpet er lavere.
• Når gebyrene tar mesteparten av gevinsten.
• Når du er i ferd med å bli betalingsudyktig. Da bør du først snakke med en gjeldsrådgiver.
• Når det er et ikke-tilbakebetalbart gebyr for å søke, eller tilbudet virker for godt til å være sant.

Regneeksempel

Eksempel: Anta at tre lån på til sammen 150 000 kroner har 18 % rente og samles til 11 %. Rentekostnaden faller fra omtrent 27 000 til 16 500 kroner i året. Tallene er forenklede.

Sjekkliste

• Jeg har regnet totalkostnad.
• Jeg har sammenlignet tilbud.
• Jeg vet at lånene blir innfridd.

Vanlige spørsmål

Lønner det seg alltid?

Nei, sjekk totalkostnaden.

Kan jeg refinansiere med anmerkning?

Det er vanskelig. Se artikkelen om betalingsanmerkning.

Har jeg angrerett?

Ved forbrukslån har du normalt angrerett i en periode. Les forhåndsinformasjon og angrerett og sjekk vilkårene.

Er det farlig å søke flere steder?

Hver søknad gir en kredittsjekk. Søk gjerne via en samleside som viser tilbud, men vær kritisk til hvem som får opplysningene dine.

Hvor lang tid tar refinansiering?

Det varierer. Søknad og godkjenning kan gå raskt hos noen banker, mens utbetaling og innfrielse av gamle lån kan ta noen dager.

Kan jeg refinansiere boliglånet?

Ja, ved å bytte bank eller forhandle med banken du har. Les slik bytter du bank.

Påvirker refinansiering kredittscoren?

En søknad gir en kredittsjekk. Mange søknader på kort tid kan se negativt ut. Les kredittscore.

Hva koster det å refinansiere?

Det kan være etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle gebyrer for å innfri gamle lån. Regn med dem før du bestemmer deg.

Kan jeg gjøre det uten sikkerhet?

Ja, mange refinansieringslån er usikrede, men renten er da gjerne høyere enn for lån med pant i bolig.

Priser, satser og regler kan endres. finans.no gir generell informasjon og ikke personlig rådgivning, og anbefaler ingen enkeltprodukter.