Dyr kredittgjeld kan bli en felle fordi rentene løper. Her er åtte steg som gir fremgang. Les også den bredere guiden åtte grep for å bli kvitt gjelden. Artikkelen gir generell informasjon og er ikke personlig rådgivning.
Kort fortalt
- Lag en oversikt over alle lån, renter og gebyrer.
- Betal minstebeløp på alle og ekstra på dyreste gjeld.
- Ha en liten buffer, så du ikke tar nytt lån ved uforutsette utgifter.
- Be om hjelp tidlig hvis du ikke klarer å betale.
Åtte råd
- Få oversikt over alle lån, renter og gebyrer.
- Sett opp budsjett, se budsjett for nybegynnere.
- Kutt unødvendige utgifter.
- Betal mest på gjelden med høyest rente.
- Øk avdragene hvis du kan.
- Vurder å samle lånene, se refinansiering.
- Bruk kredittkortet med kontroll, og betal hele fakturaen.
- Øk inntekten og selg ting du ikke bruker.
Slik fungerer rentene på gjelden din
Hver måned legges det rente til det du skylder. Hvis du bare betaler minstebeløpet på et kredittkort eller forbrukslån, går en stor del av betalingen til renter og gebyrer, og gjelden synker sakte. Den effektive renten forteller hva gjelden faktisk koster per år, medregnet gebyrer. Les hva et forbrukslån koster og kredittkortrente.
To måter å betale ned på
- Høyest rente først. Du betaler minstebeløp på alt og legger all ekstra betaling på lånet med høyest rente. Det gir lavest samlet rentekostnad.
- Minste gjeld først. Du betaler ned det minste lånet raskt, og får en mestringsfølelse som gjør at du holder ut. Det koster litt mer i renter, men noen holder bedre ut med denne metoden.
Velg den metoden du faktisk klarer å følge. En plan du holder, slår en perfekt plan du gir opp.
Når gjelden er for stor
Hvis du ikke klarer å betale det du skylder, er det viktig å handle tidlig. Ta kontakt med långiver og be om en avtale, og kontakt kommunens gjeldsrådgiver, som er gratis. Les når du ikke klarer å betale: inkasso og gjeldsordning. Å vente gjør som regel saken verre.
Slik unngår du å havne der igjen
- Bygg en buffer, så uventede utgifter ikke ender på kortet.
- Ha et fast sparebeløp hver måned, også når du betaler ned gjeld.
- Sett lav kredittgrense, eller si opp kort du ikke trenger.
- Vent noen dager før større kjøp som du ikke har penger til.
De åtte rådene i praksis
1. Få oversikt
Lag en liste over hver gjeld: långiver, saldo, effektiv rente, månedlig betaling og eventuelle gebyrer. Bruk gjeldsregisteret for å finne usikret gjeld du kanskje har glemt. Les gjeldsregisteret. Når du ser alt på ett sted, ser du også hvilken gjeld som er dyrest.
2. Sett opp et budsjett
Budsjettet viser hvor mye du kan betale ned hver måned. Start med inntekt etter skatt, trekk fra faste utgifter, og se hva som er igjen. Sett deretter et fast beløp til gjeld. Les budsjett for nybegynnere.
3. Kutt unødvendige utgifter
Gå gjennom abonnementer, spising ute og småkjøp. En liten innstramming i noen måneder kan frigjøre et tosifret antall tusen kroner i året. Du trenger ikke kutte alt, bare det du ikke savner.
4 og 5. Betal mest på dyreste gjeld og øk avdragene
Betal minstebeløpet på alle lån, og legg alt ekstra på lånet med høyest rente. Når det er betalt, ta beløpet du brukte på det og legg det på neste. Dette kalles ofte «snøskredmetoden» når du fokuserer på renten. Fordi de ekstra kronene sparer deg for renter på den dyreste gjelden, blir det effektivt.
6. Vurder å samle lånene
Ett lån med lavere rente kan spare penger og gi bedre oversikt. Regn på etableringsgebyr og total løpetid. Les refinansiering steg for steg og refinansiering av usikret gjeld.
7. Bruk kredittkortet med kontroll
Betal hele fakturaen hver måned, eller ikke bruk kortet. Kredittkort med restgjeld er blant de dyreste lånene du kan ha. Les bruker du kredittkortet riktig.
8. Øk inntekten
Ekstravakter, en bijobb eller salg av ting du ikke bruker kan gi ekstra penger til gjeld. Bruk ekstra inntekt til nedbetaling i en avgrenset periode, så den ikke blir en del av forbruket.
Hvordan føles det å være gjeldfri?
Mange beskriver en stor lettelse. Den kommer ikke bare av at lånene er borte, men av at du får tilbake handlingsrommet. Ta vare på motivasjonen ved å følge saldoen hver måned, markere delmål og belønne deg med noe billig når du har betalt ned en del.
Vanlige feil
- Å bruke sparepengene til å betale ned alt og stå uten buffer.
- Å ta opp nytt dyrt lån for å betale ned gammelt uten å regne på totalkostnaden.
- Å stoppe betalingene når det butter, i stedet for å ta kontakt med långiver.
- Å glemme faste regninger og få purregebyr.
- Å la kredittkortet stå åpent og bygge opp ny gjeld.
Når du trenger hjelp
Hvis du ikke klarer å betale minstebeløpene, eller regninger hoper seg opp, kan kommunens gjeldsrådgiver hjelpe gratis. De kan se på hele situasjonen, forhandle med kreditorer og vurdere gjeldsordning hvis det er aktuelt. Les når du ikke klarer å betale: inkasso og gjeldsordning og betalingsanmerkning.
Regneeksempel
Eksempel: Anta at du har 40 000 kroner i gjeld til 20 % rente. Rentene er omtrent 8 000 kroner i året. Betaler du 2 000 kroner ekstra i måneden, er gjelden borte på rundt to år. Tallene er forenklede.
Sjekkliste
- Jeg har oversikt.
- Jeg betaler ekstra på dyreste gjeld.
- Jeg har vurdert refinansiering.
Vanlige spørsmål
Hvor starter jeg?
Med oversikt over alle lån.
Hva om jeg ikke klarer det?
Søk gjeldsrådgivning i kommunen.
Bør jeg ta nytt lån for å betale ned gammelt?
Det kan være lurt hvis det nye lånet har lavere samlet kostnad, men regn på alle gebyrer og se hele løpetiden. Les refinansiering steg for steg.
Hvor lang tid tar det å bli gjeldfri?
Det avhenger av gjelden, renten og hvor mye du betaler ned. Bruk en lånekalkulator til å se hva et høyere avdrag betyr.
Skal jeg spare eller betale ned først?
Ha en liten buffer og betal deretter ned dyr gjeld. Les spare eller nedbetale lån.
Hva er effektiv rente?
Det er den årlige kostnaden ved lånet i prosent, medregnet renter og gebyrer. Bruk den når du sammenligner lån.
Kan jeg få skattefradrag?
Ja, renter på lån gir normalt fradrag. Les rentefradrag på lån.
Priser, satser og regler kan endres. finans.no gir generell informasjon og ikke personlig rådgivning, og anbefaler ingen enkeltprodukter.
