Spar til barnas utdanning: slik kommer du i gang

Utdanning i Norge er i stor grad offentlig finansiert, men barna vil likevel få utgifter til bolig, mat og studiehverdag. Mange foreldre vil gi dem en god start. Her er en praktisk gjennomgang av hvordan du kan spare. Artikkelen gir generell informasjon og er ikke personlig rådgivning.

Kort fortalt

• Et lite, fast beløp over mange år kan bli betydelig.
• Sparekonto er trygt, fond kan gi mer, men også tap.
• Pengene tilhører barnet når kontoen står i barnets navn.
• Betal ned dyr gjeld først.

1. Start tidlig og spar jevnlig

Tid er en viktig faktor. Selv små, faste beløp kan bli betydelige over mange år. Sett opp en fast overføring til en egen konto. Se rente på rente.

2. Sett mål og velg sparemåte

Hvor mye vil du ha spart, og når trengs pengene? Til kort tid passer sparekonto. Til lang tid kan fond være et alternativ, men med risiko for tap. Se aksjesparekonto og høyrentekonto og alternativer.

3. Skattefordeler og BSU

BSU er laget for boligkjøp, ikke utdanning, og pengene er bundet til det formålet. Det gjelder ungdom selv, med aldersgrense. Les BSU: regler og skattefradrag og sjekk gjeldende regler.

4. Involver barna og se på støtteordninger

La barna bidra med lommepenger, se lommepenger. Når studiestart nærmer seg, kan de søke støtte og stipend hos Lånekassen og studiestedet. Reglene endres, så sjekk lanekassen.no.

5. Revurder jevnlig

Økonomi og kostnader endrer seg. Gå gjennom sparemålet hvert år, og øk beløpet når det er rom for det.

Hvor mye kan utdanning koste?

Skolegang i Norge er i hovedsak gratis, men studenter har utgifter til bolig, mat, læremidler og reiser. Mange tar studielån fra Lånekassen, og en del av lånet kan bli omgjort til stipend. Hvor mye barna trenger, avhenger av hvor de studerer, om de bor hjemme, og om de jobber ved siden av. Studerer de utenlands, kan kostnadene være høyere. Sjekk gjeldende satser hos Lånekassen.

Velg sparemåte etter tidshorisont

• Under fem år. Bankkonto eller sparekonto gir sikkerhet og forutsigbarhet. Se sparekonto.
• Fem til ti år. Du kan vurdere en kombinasjon av sparekonto og fond for å få en viss vekst, men du må tåle svingninger.
• Over ti år. Fond kan ha høyere forventet avkastning over tid, men verdien kan falle, også kort tid før pengene trengs.

Jo nærmere pengene skal brukes, desto mer bør du flytte til trygge plasseringer. Dette er et generelt prinsipp og ikke råd tilpasset din situasjon.

Hvem eier pengene?

Penger på en konto i barnets navn tilhører barnet, og foreldre eller verge forvalter dem til barnet blir myndig. Sparer du på din egen konto eller i eget fond, eier du pengene og bestemmer selv. Det kan gi fleksibilitet, men også fristelser. Skatten følger eieren. Sjekk skattereglene for gaver og formue hos Skatteetaten.

Når barna selv bruker pengene

Snakk om hva pengene er til, og la barna være med på planleggingen. Den som forstår at det er satt av penger til utdanning, har lettere for å ta gode valg. Les også lommepenger og barns første penger og første jobb, skatt og frikort.

Hva trenger barnet egentlig?

Utdanning i Norge er i stor grad gratis, men studentlivet koster. Bolig, mat, bøker og transport kommer i tillegg til lån og stipend fra Lånekassen. Mange foreldre vil gi barna et økonomisk forsprang, for eksempel et depositum, en bærbar PC eller et bidrag til husleien. Det finnes ikke et riktig beløp. Et lite månedlig beløp over mange år kan likevel bli betydelig.

Eksempel: et fast månedlig beløp

Tallene er oppdiktede og avrundet. De viser at tid og regelmessighet betyr mye, men de er ikke en prognose. Faktisk avkastning kan bli høyere eller lavere.

Hvilke alternativer finnes?

• Sparekonto: trygt og tilgjengelig, men renten kan være lav. Sammenlign sparekontoer.
• Fond: kan gi høyere avkastning over lang tid, men verdien kan også falle.
• Barnesparing med bindingstid: kan gi bedre vilkår, men låser pengene.

Valget avhenger av tidshorisont og hvor mye risiko du kan leve med. Jo nærmere pengene skal brukes, desto tryggere bør de stå.

Husk dette

1. Pengene tilhører barnet når kontoen står i barnets navn.
2. Barnet kan disponere dem selv når det fyller 18.
3. Skatteregler for sparing kan endres. Sjekk hos Skatteetaten.
4. Foreldre kan velge å spare i eget navn og gi pengene senere, for å beholde kontrollen.

Hva med studentøkonomien?

Studenter har ofte lav inntekt og høye utgifter til bolig. Lånekassen gir lån og stipend, og mange jobber ved siden av. Hvis foreldrene kan bidra, kan det gjøres på flere måter: et fast månedlig beløp, en engangssum til depositum eller utstyr, eller ved å dekke bestemte utgifter. Avtal forventningene på forhånd, slik at studenten kan planlegge. Les ti sparetips for studenter og student med deltidsjobb.

Sjekkliste før dere velger

• Hvor lenge er det til pengene skal brukes?
• Hvor mye risiko kan dere leve med?
• Har dere dyr gjeld som bør betales ned først?
• Hvem eier pengene, og hvem bestemmer over dem?

Regneeksempel

Eksempel: Anta at du sparer 500 kroner i måneden i 15 år med 3 % årlig rente. Du setter inn 90 000 kroner og sitter igjen med omtrent 113 000 kroner før skatt. Tallet er oppdiktet og viser prinsippet.

Sjekkliste

• Jeg har en egen konto til formålet.
• Jeg har satt en fast månedlig overføring.
• Jeg vet hvilken risiko jeg tåler.
• Jeg har sjekket gjeldende regler for stipend og BSU.

Vanlige spørsmål

Er fond lurt til barnas utdanning?

Fond kan gi høyere avkastning over lang tid, men verdien kan også falle. Det avhenger av tidshorisont og risikovilje.

Hvem eier pengene?

Penger på barnets egen konto tilhører barnet. Sjekk reglene for verge og for bruk av midlene.

Hvor mye bør jeg spare per måned?

Det avhenger av økonomien din. Start med et beløp du klarer å holde, og øk når du kan. Regelmessighet er viktigere enn beløpet.

Kan barna få stipend?

Lånekassen gir stipend under visse vilkår. Sjekk lanekassen.no for gjeldende regler.

Bør jeg investere i aksjer for barnet?

Det er en avveining mellom mulig høyere avkastning og risiko for tap. Lang tidshorisont gjør risikoen mindre, men ingen avkastning er garantert.

Hva med BSU?

BSU er for unge under aldersgrensen og har skattefradrag. Les BSU: regler og skattefradrag.

Hvor mye bør vi spare?

Det finnes ikke et riktig beløp. Start med det dere kan avse uten å gå på bekostning av egen buffer og pensjon.

Kan barnet bruke pengene til hva som helst?

Når pengene står i barnets navn, kan barnet disponere dem fra 18 år. Vil dere ha mer kontroll, kan dere spare i eget navn.

Priser, satser og regler kan endres. finans.no gir generell informasjon og ikke personlig rådgivning, og anbefaler ingen enkeltprodukter.